2023年12月15日，上海警方披露了破獲的一起涉案6000萬(wàn)元的房貸詐騙案。此案中，“背債人”、黃牛、房產(chǎn)中介、貸款中介、銀行職員等輪番登臺(tái)，合作演繹了一場(chǎng)利用“背債人”買房騙貸套利的戲碼，最終，34名嫌疑人被警方抓捕歸案。
新京報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前，社交平臺(tái)上仍有不少黃牛，通過(guò)私信等方式，以利誘攬“背債人”，“1個(gè)月到手百萬(wàn)”“3到6個(gè)月，到手500萬(wàn)”的承諾隨口就來(lái)。而在這看似短期可以獲取暴利的背后，暗藏深坑，有人背負(fù)數(shù)百萬(wàn)貸款后被中介一腳踢開(kāi)，有人被騙取身份證、銀行卡等信息，進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)。
“‘背債人’一般選老光棍或絕癥患者，年輕人很少有背債的?！币幻S牛告訴新京報(bào)記者，這樣的人需要錢，而且沒(méi)有償還能力，事后放款方也拿他們沒(méi)有辦法。
新京報(bào)記者了解到，“背債”早前主要存在于信用貸等領(lǐng)域，但最近幾年開(kāi)始入局房貸。
河南理工大學(xué)副教授郭明杰認(rèn)為，當(dāng)房?jī)r(jià)下跌，房產(chǎn)價(jià)值低于貸款余額時(shí)會(huì)導(dǎo)致購(gòu)房者難以變賣房產(chǎn)，甚至需要賠付差額。市場(chǎng)就容易形成賣房人、職業(yè)背債人與中介之間的潛在交易模式。背債人現(xiàn)象存在多重負(fù)面影響，會(huì)導(dǎo)致金融系統(tǒng)中不良貸款增加、加劇房地產(chǎn)市場(chǎng)的不穩(wěn)定性、加劇社會(huì)不平等、且會(huì)涉及法律風(fēng)險(xiǎn)等。
某黃牛發(fā)布的招募“背債人”的朋友圈稱“配合=拿錢”。微信截圖
11套房產(chǎn)涉“背債”騙貸案
李先生是上海房貸騙貸案中的“背債人”之一。
李先生告訴警方，2019年年底，他經(jīng)黃牛介紹到上海從事“背債”業(yè)務(wù)。黃牛承諾，在他名下過(guò)戶一套房產(chǎn)，房貸下來(lái)后，李先生可以拿走貸款金額的60%，年收入只有三四萬(wàn)元的他，面對(duì)巨額的回報(bào)，欣然同意。
由于非本地戶籍只有夫妻才能在上海取得購(gòu)房資格。在談妥的第二天，李先生和妻子從外地乘坐飛機(jī)抵達(dá)上海。按照中介的要求，夫妻倆在上海新辦了銀行卡和電話卡，并將相關(guān)材料交給中介后，便回老家等通知。
在選定好李先生這位“背債人”的同時(shí)，中介也在尋找合適的房產(chǎn)。
上海的徐女士，因資金周轉(zhuǎn)，急于出售位于青浦區(qū)的一套199平方米的頂層復(fù)式房。因?yàn)樵摲课莸靥幤?，且面積較大，在掛牌后一直無(wú)人問(wèn)津。后來(lái)，房產(chǎn)中介沈某主動(dòng)找上了她。
徐女士說(shuō)，當(dāng)時(shí)沈姓中介稱，他們公司要以員工的名義，把房產(chǎn)收下來(lái)。因?yàn)楣拘枰Y金，不能把錢用到首付款上，所以需要她配合把房子的評(píng)估價(jià)做高。
“做高房產(chǎn)的價(jià)格，銀行能通過(guò)審批嗎？銀行是要做資產(chǎn)評(píng)估的。”徐女士當(dāng)時(shí)提出了質(zhì)疑，但是中介告訴她，她只需要配合簽字就行了，其他的不用管，而且銀行的放款最終會(huì)到她的銀行卡內(nèi)，不需要有顧慮。
徐女士稱，她當(dāng)時(shí)的心態(tài)是，只要把她應(yīng)得的房款給到位就行，銀行多貸出的錢，她愿意退還給中介沈某。
雙方談攏之后，李先生再次被中介喊到上海，雙方配合簽訂了房屋買賣合同，并辦理了申請(qǐng)房屋貸款的相關(guān)手續(xù)。
警方查實(shí)，實(shí)際價(jià)值只有253萬(wàn)元的房子，被評(píng)估為550萬(wàn)元，最終從銀行貸出了357萬(wàn)元，除了徐女士應(yīng)得的房款及繳納的各類稅費(fèi)外，中介仍獲利85萬(wàn)元。這些錢，最終被房產(chǎn)中介、貸款中介、黃牛等人瓜分，而李先生只拿到了一萬(wàn)元。
警方對(duì)當(dāng)?shù)胤课莩山粌r(jià)明顯虛高的交易進(jìn)行了梳理，發(fā)現(xiàn)有11套房產(chǎn)涉嫌貸款詐騙，涉案總金額超過(guò)6000萬(wàn)元。警方調(diào)查發(fā)現(xiàn)，要完成這一系列非法交易，僅靠房產(chǎn)中介，是不可能的。
2023年6月，警方將涉案的34名犯罪嫌疑人抓捕歸案。據(jù)房產(chǎn)中介沈某交代，能順利申請(qǐng)到貸款，都是由貸款中介通過(guò)做假材料和買通銀行放貸的工作人員，完成高評(píng)估套取的。
涉案的銀行員工供述，按照正常流程，房屋的價(jià)值需要評(píng)估公司先進(jìn)行評(píng)估，而在這起操作中，卻本末倒置。她提前將雙方簽訂的成交價(jià)為550萬(wàn)元的房屋買賣合同，發(fā)給了評(píng)估公司，讓其按照合同價(jià)進(jìn)行評(píng)估，最終通過(guò)了銀行審核。
黃牛在朋友圈發(fā)布招募“背債人”的廣告中宣稱，一個(gè)月能到手幾十萬(wàn)。微信截圖
黃牛發(fā)“月入百萬(wàn)”廣告招攬“背債人”
類似李先生的“背債人”，都是沖著黃牛許諾的“躺賺百萬(wàn)”而加入的。
黃牛藍(lán)旭東的朋友圈里，發(fā)布了大量招募“背債人”的消息，多數(shù)消息都配上了一張副駕駛座位擺放的數(shù)十萬(wàn)元現(xiàn)金的照片。
“直背400（萬(wàn)），純白戶、花戶都行，年齡25到45歲”“做商品房，一個(gè)月到手40萬(wàn)，后期可以配大額企業(yè)，300（萬(wàn)）到400（萬(wàn)）”。2023年12月底至今年1月初，藍(lán)旭東每隔幾天，就放出一條類似的消息：“年前最后一批，趕上能過(guò)個(gè)肥年。”
1月7日，藍(lán)旭東在看過(guò)新京報(bào)記者的征信報(bào)告后，稱有個(gè)“口子”（貸款渠道）適合做：河北一套別墅，背完能拿到200萬(wàn)左右，如果后期愿意配合，還能繼續(xù)做企業(yè)貸款，掙更多的錢。
山東一位中介幫“背債人”操作的貸款額度。他稱，通過(guò)他們包裝之后，貸款幾百萬(wàn)不是問(wèn)題。網(wǎng)頁(yè)截圖
另有黃牛向記者介紹的背債路徑，也與藍(lán)旭東相似?？勺鲆还P信用貸款，掙筆小錢，其間操作方會(huì)為背債人繳納社保、公積金等進(jìn)行身份包裝，過(guò)戶房產(chǎn)并繼續(xù)貸款。如果背債人愿意配合的周期長(zhǎng)，還能通過(guò)公司，做大交易流水，進(jìn)行企業(yè)貸，“一般需要3到6個(gè)月，能拿四五百萬(wàn)?！?/p>
山東的紀(jì)方曾是兩家飯店的老板，2021年，飯店倒閉，身負(fù)百萬(wàn)貸款。因?yàn)樽约赫餍懦霈F(xiàn)問(wèn)題無(wú)法背債，他開(kāi)始幫“操作方”介紹“背債人”。
紀(jì)方稱，他的規(guī)矩是自己拿走5個(gè)點(diǎn)的提成，剩下的分給找來(lái)“背債人”的下線，下線則會(huì)根據(jù)與“背債人”談好的分成比例，拿走多余部分。目前，他干這一行兩年多，已經(jīng)有了10多個(gè)下線。
“5個(gè)點(diǎn)已經(jīng)不少了，不能太貪，容易出事?！奔o(jì)方稱，如果套出的貸款是300萬(wàn)，那他就有15萬(wàn)的提成，“我今年做成了10多單，掙了不到一百萬(wàn)。”
紀(jì)方稱，記者也可以做他的下線，去網(wǎng)上找“背債人”，或者到農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)去找，“一般愿意背債的都是好吃懶做的人，或者老光棍，背債管吃管住還有錢賺，有人愿意配合。”
藍(lán)旭東也表示，最好是找癌癥患者或者老光棍，他們需要錢，背完債后，放款方也拿他們沒(méi)辦法，“但年輕人愿意背債的不多?！?/p>
河南南陽(yáng)的梁女士曾被騙去背債，她告訴記者，她曾與十多位背債者接觸，發(fā)現(xiàn)大多數(shù)人年齡在40歲以上，有些人甚至頭腦都不清楚，也被安排做貸款。操作方會(huì)根據(jù)他們各自情況做不同類型的貸款，“就是把人圈起來(lái)，能貸多少是多少?！?/p>
山東一位中介發(fā)給記者的“背債人”視頻。視頻截圖
“背債”暴利誘惑背后暗藏深坑
給“背債人”過(guò)戶房產(chǎn)騙貸，背后有多深的坑？
1月8日，河南鄭州一位房產(chǎn)中介告訴記者，給“背債人”過(guò)戶房產(chǎn)騙貸，至少有三層獲利空間。第一層是通過(guò)提高評(píng)估房?jī)r(jià)的手段，“零首付”或者“負(fù)首付”買房；第二層是房子到手之后，就可以申請(qǐng)裝修貸，裝修貸一般是20萬(wàn)到30萬(wàn)元，操作得當(dāng)?shù)脑挘梢酝瑫r(shí)拿到兩三家銀行的裝修貸款；第三層則是“背債人”有了房子之后，銀行會(huì)認(rèn)為他有資產(chǎn)，個(gè)人信貸或信用卡的批復(fù)額度也會(huì)變高。
“背債的錢，不是這么好拿的，就去配合貸個(gè)款，人家憑啥給你二三百萬(wàn)?！币晃稽S牛表示，社交平臺(tái)上，有很多都是騙子，收走“背債人”的銀行卡之后用于“跑分（洗錢）”等違法活動(dòng)。即使沒(méi)有被騙去“跑分”，在實(shí)際操作中，“背債人”往往也處于利益鏈的最底層，被當(dāng)作“工具人”使用，最終并不能拿到曾被許諾的巨款。
45歲的郭五書(shū)此前在老家洛陽(yáng)靠做短工糊口。2022年，他經(jīng)人介紹到鄭州，說(shuō)可以幫他貸幾十萬(wàn)元，讓他做生意用。郭五書(shū)在多月內(nèi)數(shù)次到鄭州配合貸款，可最終卻未能拿到一分錢。
郭五書(shū)稱，他做完車貸后，問(wèn)中介要錢，中介讓他等等，之后中介又在他名下過(guò)戶了鄭州市中原區(qū)桐柏路一套150平方米的房產(chǎn)，并辦理了貸款。他又問(wèn)中介要錢，還是一分沒(méi)給。
事后，當(dāng)警方傳喚他時(shí)，才得知這伙中介是在利用他的信息進(jìn)行貸款詐騙。目前他的名下有160萬(wàn)元的逾期貸款，“如今，這些貸款都背在我名下，根本就還不起。”
在上海警方破獲的房貸詐騙案中，背債人李先生除了背負(fù)了數(shù)百萬(wàn)的房貸未拿到黃牛許諾的金額外，還在不知情的情況下，被黃牛利用相關(guān)身份信息辦理了數(shù)張大額信用卡，套現(xiàn)100多萬(wàn)元。案件中，其他背債人也遭遇了同類的情況。
“背債時(shí)，需要你提供征信報(bào)告、大數(shù)據(jù)報(bào)告、身份證、銀行卡、戶口簿甚至結(jié)婚證，等于你的所有個(gè)人信息，都掌握在黃牛和中介手里，他們利用這些信息，在你不知情下就可以做很多事?！币晃唤鹑谛袠I(yè)的從業(yè)人士稱。
一位貸款中介的名片顯示，使用車、房、企業(yè)等，可以做各類貸款。新京報(bào)記者 程亞龍 攝
背債加劇房地產(chǎn)市場(chǎng)不穩(wěn)定性
1月8日，鄭州一位房產(chǎn)中介向記者介紹，由于房?jī)r(jià)下跌，市場(chǎng)低迷，導(dǎo)致高價(jià)購(gòu)房的房東難以出手房產(chǎn)，特別是城市郊區(qū)的房子，在交易時(shí)，房東可能還要倒貼錢。這種現(xiàn)象下，出現(xiàn)了“背債人”入局樓市的情況，他們幫房東“解套”，并通過(guò)高評(píng)估的手段謀取利益。
2023年12月，某國(guó)有大型銀行工作人員在接受媒體采訪時(shí)表示，在當(dāng)前房屋掛牌價(jià)格有“水分”的情況下，銀行對(duì)于房產(chǎn)的評(píng)估也需要更加保守。目前，部分銀行已經(jīng)在手機(jī)銀行上開(kāi)發(fā)了關(guān)于房產(chǎn)價(jià)值評(píng)估的軟件，評(píng)估價(jià)格相對(duì)來(lái)說(shuō)是比較保守的，能夠作為輔助參考。
日前，河南理工大學(xué)副教授郭明杰聯(lián)合張帆發(fā)表在《新理財(cái)》期刊的《透過(guò)“背債人”現(xiàn)象探析房地產(chǎn)行業(yè)調(diào)控的邏輯》文章指出，當(dāng)房產(chǎn)市值低于債務(wù)余額時(shí)，房子就會(huì)出現(xiàn)有價(jià)無(wú)市的局面，市場(chǎng)自發(fā)形成了“房奴”“職業(yè)背債人”與中介之間潛在的交易模式，套取利益。
文章稱， 對(duì)于中介來(lái)說(shuō)，幫助“背債人”完成征信活動(dòng)，促成賣房活動(dòng)可以獲取不菲的傭金。對(duì)于“房奴”來(lái)說(shuō)，通過(guò)中介、“背債人”賣出房屋，可以減少經(jīng)濟(jì)損失。對(duì)于“職業(yè)背債人”來(lái)說(shuō)，以征信換取高額收益，也可獲利。
1月10日，郭明杰在接受新京報(bào)記者采訪時(shí)表示，從本質(zhì)上看，“背債人”現(xiàn)象是一種扭曲的委托代理關(guān)系，賣房人通過(guò)合法手段規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，但是會(huì)對(duì)正常的社會(huì)秩序造成極大的傷害，如導(dǎo)致金融系統(tǒng)中不良貸款增加、加劇房地產(chǎn)市場(chǎng)的不穩(wěn)定性、加劇社會(huì)不平等。因此，房地產(chǎn)行業(yè)調(diào)控首先應(yīng)該壓縮政策套利的空間，防止房地產(chǎn)市場(chǎng)過(guò)度泡沫化向金融體系傳導(dǎo)，避免給經(jīng)濟(jì)帶來(lái)傷害。
河南澤槿律師事務(wù)所主任付建說(shuō)，根據(jù)刑法相關(guān)規(guī)定，以欺騙手段取得銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)貸款，給銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)造成重大損失的，構(gòu)成騙取貸款罪。該案中，“背債人”、黃牛、房產(chǎn)中介、貸款中介等組成利益鏈條，惡意套取銀行貸款，最終將給放貸方造成損失，涉嫌騙取貸款罪。
付建分析認(rèn)為，“職業(yè)背債人”作為違法環(huán)節(jié)中的重要一環(huán)，明知自己沒(méi)有償還貸款的能力，仍配合相關(guān)人員騙取貸款，不僅涉嫌犯罪，還需要承擔(dān)償還貸款的部分責(zé)任。（文中藍(lán)旭東、紀(jì)方、郭五書(shū)為化名）
新京報(bào)記者 程亞龍
編輯 甘浩
校對(duì) 賈寧
