“2.5萬元化解10萬，25萬元化解100萬。債務(wù)和解后，不起訴，不催收，不執(zhí)行，征信報(bào)告欠款余額為0?！边@是一家宣稱“為國(guó)分憂、為民減負(fù)”的法務(wù)公司推出的“債務(wù)優(yōu)化服務(wù)”。
2023年11月，做生意虧損的趙子波在社交平臺(tái)上看到這一廣告后，便動(dòng)了心。他向朋友借了5萬元，希望化解自己20余萬元的信用卡債務(wù)。他設(shè)想，那一大筆債務(wù)交由專業(yè)人士解決，自己注冊(cè)外賣配送或閃送工作，慢慢還朋友的錢，讓生活重歸正軌。
然而，趙子波沒有等來屬于自己的信用卡結(jié)清證明，反倒在今年9月發(fā)現(xiàn)這家法務(wù)公司因涉嫌犯罪，已被寧夏銀川市金鳳區(qū)公安分局立案?jìng)刹椤?/p>
寧夏銀川市金鳳區(qū)公安分局辦案民警告訴新京報(bào)記者，該公司以“解債”為幌子，涉嫌非法吸收公眾存款犯罪。這種大肆鼓吹的“解債”手段，正是利用了很多債務(wù)人急于還款又對(duì)相關(guān)政策法規(guī)似懂非懂的心理，通過向銀行惡意投訴或提供虛假證明材料等方式，進(jìn)一步取得債務(wù)人的信任，騙取客戶的資金。
新京報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，類似的“解債”機(jī)構(gòu)近年來層出不窮，用各種噱頭編織出一個(gè)個(gè)所謂的“債務(wù)化解”騙局。
一位業(yè)內(nèi)人士則表示，當(dāng)下大多數(shù)解債套路的本質(zhì)仍是“反催收”。債務(wù)人如果確實(shí)存在因經(jīng)濟(jì)困難無法償還銀行債務(wù)的情形，可直接與銀行協(xié)商，銀行內(nèi)部已出臺(tái)了相應(yīng)的分期、減免等優(yōu)惠政策。但他更擔(dān)憂的是，如果逾期成為一種風(fēng)氣，長(zhǎng)此以往，將會(huì)影響整個(gè)信貸市場(chǎng)。
2024年7月24日，專案組聯(lián)動(dòng)深圳警方，在深圳、銀川等地同步開展收網(wǎng)抓捕工作。 圖片來源：銀川市公安局
2.5折結(jié)清債務(wù)
“債務(wù)化解是有國(guó)家政策支持的?！比ツ?1月，趙子波和朋友到這家公司在長(zhǎng)沙新開的辦公地了解情況時(shí)，對(duì)接人拿出《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于開展不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)工作的通知》等幾份文件。
趙子波注意到，這家公司的辦公場(chǎng)地有2000多平米，被分成多個(gè)隔間，看似正規(guī)。有不少與他一樣被邀請(qǐng)面談的客戶，給他一種“生意很大”的印象。
對(duì)接人展示了一家名為“廣律(深圳)法務(wù)服務(wù)有限公司”（以下簡(jiǎn)稱廣律公司）的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，表示通過公司的運(yùn)作，用戶只要繳納債務(wù)總金額2.5折的服務(wù)費(fèi)，剩下的欠款就不用還了，大約6至18個(gè)月后，這筆錢在銀行會(huì)變成呆賬。
對(duì)接人跟他們解釋，不良資產(chǎn)處理就是，當(dāng)用戶欠了銀行很多錢，半年或者一兩年還不上，銀行也催收不回來，就會(huì)把它低價(jià)拍賣給能夠處理不良資產(chǎn)的資產(chǎn)管理公司（AMC公司）。
趙子波告訴新京報(bào)記者，在對(duì)接人的口中，債務(wù)化解的流程很通暢：在銀行打包處置含有債務(wù)人債務(wù)的不良資產(chǎn)包時(shí)，公司會(huì)與銀行、AMC公司對(duì)接、運(yùn)作，再以1至2折的價(jià)格將債權(quán)買回，從而幫助客戶化解全額債務(wù)。
對(duì)接人還表示，如果18個(gè)月后沒有處理好債務(wù)的話，全額退款。
面對(duì)這個(gè)“看似合理”的操作流程，趙子波心動(dòng)了，但沒有立即簽約。他回家后咨詢了朋友，了解到銀行的確有不良資產(chǎn)處理路徑；他還反復(fù)核查了該公司的資質(zhì)。
新京報(bào)記者在企查查看到，廣律(深圳)法務(wù)服務(wù)有限公司成立于2022年4月，經(jīng)營(yíng)范圍主要為勞務(wù)服務(wù)（不含勞務(wù)派遣）；企業(yè)管理咨詢等。
兩周后，趙子波決定購買服務(wù)。簽訂合同后，對(duì)方要求他寄出綁定銀行賬號(hào)的實(shí)名手機(jī)卡，并拉他進(jìn)了一個(gè)工作群，稱“法務(wù)老師”會(huì)全程跟進(jìn)，與銀行溝通。
一切看起來都在有條不紊地進(jìn)行，趙子波開始安心等待債務(wù)得到解決的那一天。
廣律公司提供的債務(wù)優(yōu)化服務(wù)協(xié)議。 受訪者供圖
爆雷
然而，這家公司所謂的“債務(wù)化解”，實(shí)際上是與銀行“磨”。
尹倩倩曾是化債工作群中的“法務(wù)老師”。今年8月，她經(jīng)朋友介紹入職一家網(wǎng)絡(luò)科技公司。在工作群中，他們使用的微信昵稱統(tǒng)一為“廣律法務(wù)-某老師”。
據(jù)她了解，前端尋找客戶并簽約的工作由另一家公司負(fù)責(zé)，她所在的公司為后端，負(fù)責(zé)服務(wù)客戶。
入職后她才發(fā)現(xiàn)，所謂的“債務(wù)化解”實(shí)際上是利用客戶寄來的電話卡冒充客戶，通過反催收手段與銀行協(xié)商還款或減免政策。
尹倩倩主要的工作就是參照溝通話術(shù)模版給銀行打電話，每天基本要打一百多個(gè)。
然而，很多客戶的信用卡賬單，尹倩倩一看就知道化解不了。根據(jù)同事們的經(jīng)驗(yàn)，無法化解的債務(wù)包括欠款在10萬元以上；沒有分期還款習(xí)慣；債務(wù)歸屬不接受協(xié)商的四大銀行等。
即便如此，公司依然要求客服用話術(shù)安撫客戶，稱“業(yè)務(wù)處理周期為6至18個(gè)月”。或發(fā)送一些蓋有某銀行信用卡中心紅章的結(jié)清證明，目的是讓他們耐心等待。
對(duì)于一些收到起訴通知的客戶，客服會(huì)回復(fù)稱“這是催收中的正常流程”，并繼續(xù)表示，一旦債務(wù)轉(zhuǎn)移到AMC公司處理，公司就能協(xié)助解決。
尹倩倩回憶，她負(fù)責(zé)的300多起案件中，只有一起成功化解——那是一個(gè)欠款7000元的客戶，付給銀行的利息已經(jīng)超過了本金，在咨詢銀行的扶貧政策后，才得以減免。
而在尹倩倩在職的近兩個(gè)月里，公司的服務(wù)費(fèi)逐漸降低，公司宣稱欠款金額一萬元以上的1.5折就能化解，一萬元以下為1.8折。
直到尹倩倩的同事在群里轉(zhuǎn)發(fā)了一張“深圳市龍華區(qū)發(fā)展改革局關(guān)于警惕‘債務(wù)和解’套路的風(fēng)險(xiǎn)提示”的截圖，發(fā)布時(shí)間是9月19日，她才意識(shí)到公司干的是“擦邊生意”。而工作將近兩個(gè)月，她都沒拿到工資。
現(xiàn)在回憶起來，尹倩倩覺得可能當(dāng)時(shí)廣律公司已經(jīng)出事了，資金鏈斷裂以后，服務(wù)費(fèi)折扣才越來越低。
而購買服務(wù)的趙子波則更早感知到“不對(duì)勁”。
今年年初，趙子波發(fā)現(xiàn)對(duì)接人的朋友圈開始招募“債務(wù)規(guī)劃師”，聲稱交799元參與培訓(xùn)，就能拿到中國(guó)管理科學(xué)研究院頒發(fā)的“債務(wù)規(guī)劃師”職業(yè)資格認(rèn)證。一番查詢后，趙子波發(fā)現(xiàn)，國(guó)家事業(yè)單位登記管理局早已經(jīng)對(duì)中國(guó)管理科學(xué)研究院作出撤銷登記的決定。他心生懷疑，詢問工作人員化債進(jìn)展，對(duì)方告訴他各個(gè)銀行都還在溝通中，要他繼續(xù)安心等待。
趙子波添加的工作人員日常群發(fā)的宣傳資料，其中包括債務(wù)規(guī)劃師培訓(xùn)。 受訪者供圖
實(shí)為包裝后的“反催收”
在包云看來，“與AMC公司合作來化債”是一套精心編織的謊言。
作為一家第三方催收公司的高管，他指出，銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)逾期后，會(huì)通過內(nèi)部進(jìn)行催收，中長(zhǎng)賬齡則會(huì)通過法訴或者委外催收。在經(jīng)過層層追討之后，銀行才會(huì)將這部分壞賬打包成資產(chǎn)包通過公開的平臺(tái)、公開的競(jìng)價(jià)流程賣給AMC。一般企業(yè)通常不具備購買資產(chǎn)包的資質(zhì)，只有持牌的AMC公司才有此權(quán)利。
其次，在打包過程中，個(gè)人信息都是隨機(jī)放入不同的資產(chǎn)包中，打包完成后還要經(jīng)歷各個(gè)監(jiān)管部門的審查，因此銀行并沒有辦法將個(gè)別債務(wù)人指定到同一資產(chǎn)包或是單獨(dú)剝離出來。這意味著上述公司的化債流程根本無從實(shí)現(xiàn)。
包云分析，這類法務(wù)公司之所以有一些看似成功的化債案例，更多是通過反催收的手段實(shí)現(xiàn)的。他們以負(fù)債人的身份接聽來自銀行內(nèi)部以及第三方外包人員的催收電話。這類法務(wù)公司常常會(huì)找漏洞進(jìn)行投訴，比如不承認(rèn)是本人接聽的電話，向監(jiān)管部門投訴泄露公民隱私；多次不接電話，投訴暴力催收等。目的是施加壓力促使銀行協(xié)商，進(jìn)而分期或減免利息，甚至打折。
包云感到擔(dān)憂的是，目前各大網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)都能看到推廣解債服務(wù)的廣告，逾期似乎已成為一種風(fēng)氣，這讓人產(chǎn)生了一種錯(cuò)覺，大家不再害怕債務(wù)。
包云在催收工作中曾遇到過一些客戶，原本已經(jīng)同意以本金結(jié)清，但過了幾天后突然改變了主意。經(jīng)過詢問，他了解到是有人主動(dòng)給客戶打電話，告訴他們交很少的服務(wù)費(fèi)就可以應(yīng)對(duì)銀行的催收，從而不需要償還該筆債務(wù)。包云只能告知客戶，反催收涉嫌違法。
事實(shí)上，“反催收”已發(fā)展成一條完整的黑灰產(chǎn)業(yè)鏈。中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)、美團(tuán)安全管理部于2023年聯(lián)合制作發(fā)布的《“反催收”黑灰產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀危機(jī)及其治理研究報(bào)告》指出，國(guó)內(nèi)“反催收”黑灰產(chǎn)業(yè)已從20世紀(jì)90年代的萌芽個(gè)體階段發(fā)展成當(dāng)前由非債務(wù)主體第三方主導(dǎo)的、有組織產(chǎn)業(yè)化階段。
包云坦言，債務(wù)逾期處理一直是銀行需要面對(duì)的問題。根據(jù)央行發(fā)布的《2023年第四季度支付體系運(yùn)行總體情況》數(shù)據(jù)顯示，截至2023年四季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額高達(dá)981.35億元。
金融機(jī)構(gòu)對(duì)于仍在訴訟時(shí)效范圍內(nèi)的貸款一般采取法律手段，通過訴訟的方式爭(zhēng)取自身的合法權(quán)益。但在現(xiàn)實(shí)生活中，“通過向法院起訴執(zhí)行實(shí)現(xiàn)清收”存在時(shí)間難題。
北京盈科(合肥)律師事務(wù)所律師王成認(rèn)為，對(duì)于借貸關(guān)系，確實(shí)可以通過向法院提起訴訟等方式主張權(quán)利，但是司法程序嚴(yán)格，周期長(zhǎng)，所耗費(fèi)的成本高。首先是立案后司法文書送達(dá)困難，很多債務(wù)人在不履行清償債務(wù)的時(shí)候基本已經(jīng)出現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)危機(jī)，早已跑路，下落不明。其次，司法資源是稀缺的。
在調(diào)查過程中，辦案民警依法對(duì)涉案的公章等物品進(jìn)行了查封和收繳。 圖片來源：銀川市公安局
以“解債”為幌子，變相非法吸收公眾存款
今年9月，趙子波在社交媒體上看到廣律法務(wù)公司涉嫌犯罪，已被寧夏銀川市金鳳區(qū)公安分局立案?jìng)刹椤?/p>
他質(zhì)問對(duì)接人，對(duì)方卻告訴他，這只是分公司出現(xiàn)問題，總部并無不妥。趙子波想要退款，卻又被對(duì)方搪塞。最終，他在社交媒體上分享了自己的經(jīng)歷，發(fā)現(xiàn)多位跟他有類似遭遇的人。有網(wǎng)友在該公司出事前一個(gè)月剛剛交費(fèi)，正在焦急等待結(jié)果；還有網(wǎng)友交了799元準(zhǔn)備考債務(wù)規(guī)劃師，結(jié)果并沒有相關(guān)培訓(xùn)及證書。
寧夏銀川市金鳳區(qū)公安分局的一位辦案民警向新京報(bào)記者透露，2024年6月，銀川市金鳳區(qū)公安分局經(jīng)偵大隊(duì)接到轄區(qū)多家銀行的線索，稱有中介機(jī)構(gòu)肆意曲解國(guó)家銀保監(jiān)局有關(guān)不良資產(chǎn)處置的文件精神，專門針對(duì)信用卡、貸款逾期客戶，以2.5折“解債”為幌子，向債務(wù)人收取資金。
警方經(jīng)過進(jìn)一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，位于銀川市興慶區(qū)某寫字樓的烽鳴公司伙同廣律公司，肆意歪曲國(guó)家有關(guān)不良資產(chǎn)處置的政策，以繳納2.5折資金在6個(gè)月至18個(gè)月內(nèi)免除債務(wù)為誘餌，通過收取“解債”費(fèi)、下線代理費(fèi)等方式，變相開展非法吸收公眾存款行為。
警方還發(fā)現(xiàn)，廣律公司在全國(guó)范圍內(nèi)設(shè)立了多個(gè)分支機(jī)構(gòu)，通過招商會(huì)和發(fā)展代理商等方式，累計(jì)在全國(guó)發(fā)展超2萬名代理商，收取2000余萬元代理費(fèi)，向5000余名解債人收取超過2億元“解債”服務(wù)費(fèi)。
辦案民警介紹，在此騙局中，受害對(duì)象均為信用不良或逾期的負(fù)債群體，多者負(fù)債近百萬元，少者負(fù)債近二十萬元。絕大多數(shù)人抱著僥幸心理，以繼續(xù)借貸、刷信用卡等方式籌集資金向廣律深圳公司支付“解債”服務(wù)費(fèi)，使他們舊債未清、又添新債，不僅耽誤了債務(wù)人的正常還款期限，而且對(duì)債務(wù)人財(cái)產(chǎn)進(jìn)行了又一次侵害。
民警還提到，大肆鼓吹的“解債”的手段，正是利用了很多債務(wù)人急于還款，又對(duì)相關(guān)政策法規(guī)似懂非懂的心理，通過向銀行惡意投訴或提供虛假證明材料等方式，進(jìn)一步取得債務(wù)人的信任，騙取客戶的資金。
目前，該案件還在進(jìn)一步偵辦中。警方提示，寧夏警方已經(jīng)向多地發(fā)送了協(xié)查令，有相關(guān)遭遇的人可到當(dāng)?shù)嘏沙鏊鶊?bào)案登記損失，“解決債權(quán)債務(wù)糾紛應(yīng)通過協(xié)商、調(diào)解、仲裁、訴訟等合法方式，不向所謂的‘解債’機(jī)構(gòu)繳納服務(wù)費(fèi)或保證金?！?/p>
確認(rèn)這是一場(chǎng)無果的等待后，趙子波找到當(dāng)時(shí)的對(duì)接人，要求對(duì)方協(xié)助他退款，否則就收集證據(jù)走訴訟流程，對(duì)方依舊讓他再等等。
而在尹倩倩曾經(jīng)服務(wù)的客戶中，還有一部分被蒙在鼓里，仍在等待“化債”進(jìn)展。10月13日，尹倩倩告訴新京報(bào)記者，她想辦法登上了工作時(shí)使用的微信，看到還有客戶在群里詢問進(jìn)展。她于心不忍，在群中回復(fù)，“別相信這些了，不要再投錢了?！?/p>
（趙子波、尹倩倩、包云為化名）
新京報(bào)記者 李聰
編輯 陳曉舒
校對(duì) 王心
